연봉 5천만원이면 주택담보대출 얼마까지? 금리·지역·만기별 한도 시나리오

2026. 11. 14. 작성 · 집해부

2026년 11월 14일 기준, 금융위원회 대출 규제(2025년 6·27, 10·15 대책, 스트레스 DSR 3단계)와 한국은행 2026년 9월 은행 주택담보대출 평균 금리(연 4.88%)로 집해부 대출 한도 계산기가 계산한 값입니다. 원리금균등 상환, 다른 대출 없음, 은행 대출 기준입니다. 실제 한도는 은행 심사로 정해집니다.

결론: 2억 3천만원에서 3억 1,500만원 사이

연소득 5천만원, 금리 연 4.88%, 30년 만기일 때 소득 기준(DSR 40%) 한도입니다.

같은 소득인데 최대 8,500만원 차이가 납니다. 이유는 스트레스 DSR입니다.

왜 이렇게 달라질까: 스트레스 DSR

DSR은 1년에 갚는 모든 대출 원리금이 연소득의 40%(5천만원이면 2,000만원)를 넘지 않게 하는 규제입니다. 여기에 금리가 오를 경우를 대비해 DSR을 계산할 때만 금리를 더 높게 잡습니다.

예를 들어 수도권 변동금리는 실제 금리 4.88%에 3.0%p를 더한 7.88%로 원리금을 계산하기 때문에 한도가 줄어듭니다. 실제로 내는 이자는 4.88% 기준입니다. 지방의 0.75%p 완화는 2026년 12월 31일까지로 예정돼 있어 2027년에 바뀔 수 있습니다.

금리가 달라지면

수도권, 혼합형, 30년 만기 기준입니다.

금리가 0.5%p 오르면 한도가 1천만원 넘게 줄어듭니다.

만기와 다른 대출

• 만기: 수도권·규제지역은 주택담보대출 만기가 최대 30년입니다. 지방은 40년도 가능해, 지방 혼합형 기준 한도가 약 2억 9,900만원(30년)에서 약 3억 3,100만원(40년)으로 늘어납니다.
• 다른 대출: 신용대출·자동차 할부 등의 1년 원리금이 600만원이면, 수도권 혼합형 한도가 약 2억 4,400만원에서 약 1억 7,100만원으로 줄어듭니다.

실제 한도는 세 가지 중 가장 작은 것

소득 기준(DSR) 말고도 두 가지가 더 있습니다.

1. LTV(집값 대비 비율): 규제지역 무주택자 40%, 생애최초 70%, 비규제지역 70%(지방 생애최초 80%)
2. 수도권·규제지역 금액 한도: 집값 15억원 이하 6억원, 15억–25억원 4억원, 25억원 초과 2억원

예시: 수도권 비규제지역 5억원 아파트, 생애최초, 연소득 5천만원, 혼합형 30년

• LTV 70% → 3억 5,000만원
• 금액 한도 → 6억원
• 소득 기준 → 약 2억 4,400만원
• 실제 한도는 약 2억 4,300만원(소득 기준이 가장 작음), 월 상환액은 약 129만원입니다.

정책대출을 먼저 보세요

연소득 5천만원이면 은행보다 금리가 낮은 정책대출 대상이 될 수 있습니다.

• 정책대출은 DSR 대신 DTI 60%를 봅니다. 그래서 같은 소득이라도 은행 대출보다 한도가 더 나올 수 있습니다.
• 디딤돌·신생아 특례는 순자산 5억 1,100만원 이하여야 하고, 은행 주택담보대출을 이미 쓰고 있으면 받을 수 없습니다.
• 내 조건으로 확인: 정책대출 자격 진단

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이 글은 일반적인 규제 기준으로 계산한 참고 자료이며 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 실제 한도와 금리는 금융기관 심사(신용, 소득 증빙, 감정가)에 따라 달라집니다.